Alors qu'en 2023, et pour la première fois, une étude de NGC Data indiquait que plus de la moitié des véhicules immatriculés en France l'étaient via LOA ou LLD, on note une tendance claire pour ce système.
Ainsi, entre la location avec option d'achat (LOA), la location longue durée (LLD) et le crédit auto, chacun peut trouver chaussure à son pied sans forcément épuiser son épargne. Quels sont alors leurs spécificités, leurs avantages, limites, et les profils adaptés à chacune ?
La diversification des offres de financement automobile va bien au-delà du traditionnel crédit auto. Les marques automobile comme les assureurs, à l'image de maaf.fr l'ont bien compris.
Comparer ces options ne consiste pas seulement à regarder le montant du loyer mensuel ou du remboursement. Il faut aussi penser à la flexibilité, à l’usage/kilométrage autorisé, à la possibilité d’apport initial, et à la vision que l’on a de la mobilité : simple service ou patrimoine à construire ?
La location avec option d'achat, ou LOA, séduit par son principe hybride. On signe un contrat de location généralement de deux à cinq ans, avec un loyer mensuel fixe. À la fin, il est possible d'acheter le véhicule pour un montant fixé à l’avance ou de le restituer. Un apport initial peut être demandé, ce qui réduit souvent le montant des loyers. L’entretien est fréquemment inclus dans la formule, rendant la gestion plus sereine.
Ce système attire ceux qui aiment changer de modèle régulièrement ou hésitent à s’engager dans un achat définitif. Par exemple, Sophie, jeune active en banlieue parisienne, a choisi une loa pour conduire une citadine récente tout en gardant la liberté de changer au bout de 36 mois. Si elle souhaite garder sa voiture, elle l’achète pour la valeur résiduelle prévue ; sinon, elle repart sur un nouveau contrat.
La LOA convient aux conducteurs appréciant la flexibilité et souhaitant tester un modèle supérieur sans engagement immédiat. Elle rassure aussi ceux qui redoutent la décote rapide d'une voiture neuve. Attention toutefois aux clauses strictes sur l’usage/kilométrage : dépasser le forfait prévu entraîne des frais supplémentaires parfois élevés.
En revanche, si un changement de situation impose de rompre le contrat avant terme, cela engendre des pénalités conséquentes. Enfin, le coût total de l’acquisition, si l’option d’achat est levée, peut être supérieur à celui d’un crédit auto classique, surtout avec un apport important au départ.
La LLD (location longue durée) séduit ceux qui considèrent la voiture comme un service. On loue un véhicule sur 24 à 60 mois, contre un loyer mensuel intégrant souvent l’entretien, l’assistance et parfois l’assurance. À la fin, on rend le véhicule, sans possibilité d’achat.
L’apport initial n’est pas toujours obligatoire ; quand il existe, il allège les mensualités. Ce mode de financement évite les soucis de revente ou de perte de valeur. A titre d'exemple, David, cadre itinérant, choisit la lld pour profiter d’une berline toujours entretenue et renouvelée à chaque mission, tout en ayant l’esprit tranquille sur les imprévus mécaniques.
La lld s’adresse à celles et ceux qui veulent centraliser leur budget automobile, éviter la gestion de la revente et disposer d’un véhicule récent sans surprise côté entretien. Tout est anticipé dès la signature du contrat. Pour beaucoup, c’est la solution idéale pour accompagner un rythme de vie changeant ou professionnellement exigeant.
Les contraintes concernent surtout le respect du kilométrage annuel : rouler trop ou trop peu oblige à ajuster le forfait, sous peine de payer cher la différence. Impossible aussi de personnaliser la voiture, et au final, aucun patrimoine n’est constitué contrairement à un achat via crédit auto ou à une loa convertie en acquisition.
Avec le crédit auto, le fonctionnement est classique : l’emprunteur obtient la somme nécessaire pour acheter le véhicule et rembourse par mensualités fixes sur plusieurs années. Dès le début, il est pleinement propriétaire du véhicule et peut le modifier, le vendre ou l’utiliser à sa guise, sans contrainte de restitution ni de kilométrage imposé.
Le crédit auto s’adapte à tous types de véhicules, neufs ou d’occasion. Certains prêts incluent même l’assurance ou l’entretien dans le plan de financement. Lucie, mère de famille nombreuse, a choisi cette formule pour acquérir un monospace fiable, qu’elle compte conserver plus de dix ans et adapter selon les besoins grandissants de ses enfants.
Le crédit auto est idéal pour ceux qui souhaitent conserver longtemps leur voiture, amortir la décote sur la durée et bénéficier d’une totale liberté d’usage. Ici, aucun plafond de kilométrage ni obligation de restitution : c’est l’autonomie maximale. Un apport initial peut faciliter l’obtention d’un meilleur taux, mais n’est pas toujours indispensable.
Il faut cependant assumer seul l’ensemble des charges annexes (entretien, réparations, perte de valeur à la revente). La charge financière s’installe dans la durée : mieux vaut donc anticiper ses capacités de remboursement et la stabilité de sa situation familiale ou professionnelle avant de s’engager.
Chaque formule de financement automobile cible un public différent. La loa séduira ceux qui aiment changer de voiture tout en gardant la porte ouverte à la propriété. La lld conviendra davantage à ceux qui privilégient la simplicité, sans souci de revente ni d’entretien. Enfin, le crédit auto reste la meilleure option pour ceux attachés à la propriété du véhicule et à la liberté totale d’utilisation.
